PSD2 (Revised Payment Services Directive) е ключовият европейски регламент, който модернизира платежните услуги и онлайн банкирането в ЕС. Директивата въведе по-високи изисквания за сигурност чрез Strong Customer Authentication (SCA) и задължи банките да отворят достъп до платежни сметки за лицензирани трети страни (open banking).
Какви са основните цели на PSD2?
- По-висока сигурност чрез задължителна силна клиентска автентикация (SCA).
- Повече конкуренция чрез достъп на финтех компании до банкови данни (с изрично съгласие).
- По-добра защита на потребителите — по-ясни правила за откази, измами, такси и жалби.
- Хармонизиран европейски пазар — еднакви стандарти за плащания в ЕС/ЕИП.
Според официалното PSD2 Q&A на Европейската комисия директивата има за цел да засили сигурността и да отвори европейския пазар към повече конкуренция и иновации.
Какво представлява Strong Customer Authentication (SCA)?
SCA изисква минимум два независими елемента от следните категории:
- Знание – нещо, което клиентът знае (парола, PIN).
- Притежание – устройство, което клиентът притежава (телефон, токен).
- Присъщи характеристики – биометрични данни (пръстов отпечатък, лицево разпознаване).
SCA се прилага към повечето електронни плащания, освен ако не важи одобрено изключение (low-value, trusted beneficiaries, корпоративни схеми и др.).
Open Banking: роли на AISP и PISP
PSD2 легализира двата основни вида лицензирани трети страни:
Account Information Service Providers (AISPs)
Предоставят услуги като:
- агрегиране на сметки,
- категоризация на разходи,
- финансов анализ,
- верификация на доходи или IBAN,
— всичко това само след изрично потребителско съгласие.
Payment Initiation Service Providers (PISPs)
Инициират директни плащания (например SEPA Credit Transfer) от банковата сметка на клиента — алтернатива на картовите плащания.
Какво променя PSD2 за банки, финтех компании и търговци?
- Банките са задължени да осигурят защитени API канали (XS2A) за достъп до сметки.
- Финтех компаниите вече могат да оперират законно в целия ЕС след лицензиране.
- Търговците се възползват от нови методи на плащане и забрана за надценки при картови плащания.
PSD1 срещу PSD2: Кратко сравнение
- PSD1 (2007–2009) създава единния пазар за плащания и SEPA.
- PSD2 (2016–2019+) добавя SCA, отворено банкиране, по-строги правила за защита на клиента и по-бързи трансгранични плащания.
Какво следва: PSD3 и Payment Services Regulation (PSR)
Европейската комисия предлага надграждане на PSD2 чрез:
- PSD3 – нова, модернизирана директива;
- PSR – регламент, който ще уеднакви правилата в целия ЕС (директно приложим).
Свързани материали (Регулации)
- MiCA: Новите крипто правила на ЕС (2025)
https://fintechbulgaria.com/kakvo-e-mica-evropeyski-kripto-reglament/ - Цифрово евро: Обяснение и график (2025)
https://fintechbulgaria.com/digital-euro/ - Пилотната фаза 2027: Цифрово евро
https://fintechbulgaria.com/ecb-digitalno-evro-sledvasht-etap-2027/ - Какво е SEPA превод?
https://fintechbulgaria.com/sepa-prevod-plashtane/
